Запрет валютного кредитования обрастает комом критики. Банкиры убеждены, что он будет иметь негативные последствия как для банковской системы, так и для населения. В частности, приведет к снижению процентных ставок по валютным депозитам и удорожанию ипотечных кредитов в нацвалюте. Лучше поздно, чем никогда
На прошлой неделе Верховная Рада Украины приняла революционное решение, запретив валютное кредитование физических лиц. Парламент наконец-то рассмотрел пылившийся пять месяцев в его стенах закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с целью предотвращения негативных последствий финансового кризиса». Его действие распространяется на период кризиса. Впрочем, народные избранники признают, что специально выписывали документ таким образом, чтобы не было понятно, когда будут сняты ограничения на валютное кредитование. «Может, мы отменим закон и раньше, а, может, поддадимся искушению, и сохраним запрет на неопределенный срок», - говорит первый замглавы Комитета ВР по вопросам финансов и банковской деятельности Станислав Аржевитин.
Этот законопроект разрабатывался еще в конце прошлого года, когда экономический кризис сеял панику среди украинского населения. В результате некоторые его нормы, такие как введение обязательной продажи 50% валютной выручки экспортерами, запрет на репатриацию доходов, полученных нерезидентами в Украине, и введение лимитов на рефинансирование Нацбанком коммерческих банков в виде ограниченной суммы остатков на коррсчетах банков на начало операционного дня утратили свою актуальность, что привело к их изъятию из окончательной редакции документа.
Впрочем, запрет валютного кредитования физлиц (кроме ссуд на лечение и обучение), а также физлиц-предпринимателей (только на производственные цели и в безналичной форме) также можно отнести к запоздалой норме, т. к. основные убытки от черезмерной долларизации кредитных портфелей банки уже понесли. Кроме того, выдавать ссуды в валюте на потребительские нужды для банков сейчас равносильно сознательному «убийству» своей ликвидности. Согласно постановлению НБУ от 1 декабря 2008 г. №406, в этом году коммерческие банки обязаны формировать резервы под валютные кредиты, выданные заемщикам, не имеющим официальных доходов в инвалюте, в размере 50-100% суммы ссуд. Проще говоря, чтобы предоставить долларовый заем физическому лицу, заработок которого номинирован в гривне, банку нужно «заморозить» на особом счете в Нацбанке половину выплаченной суммы. В то время, как для кредита в гривне или ссуды, выданной заемщику, который имеет источник доходов в долларах, коэффициент резервирования составляет всего 1-2%. В итоге с начала года объем кредитов физическим лицам в инвалюте сократился за счет уменьшения остатков по ссудам: на 1 июня показатель составлял 182,6 млрд. в гривневом эквиваленте, что на 8% меньше, чем на 1 января.
Палка о двух концах
Сейчас банкиры и население не задумываются о последствиях отмены валютного кредитования, т. к. их волнуют другие проблемы, решение которых, кстати, предлагает данный законопроект (например, реструктуризация задолженности по кредитам и введение моратория на выселение ипотечных заемщиков). Однако в перспективе этот запрет может обернуться некоторыми проблемами для банков и их клиентов.
